Por:Pablo Hernández Vidal/Ángela Garzón Vargas –  Estudio Legal Hernández

 

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Entrega Nº 5: Crédito digital o préstamos virtuales en Colombia

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¿Qué es InsurTech?

 

InsurTech (Insurance Technology) o Tecnología de los Seguros se refiere al desarrollo de nuevas tecnologías aplicadas a la industria aseguradora, como el BlockChain, Inteligencia Artificial, Big Data, Asesores Robot, Telemetría, entre otras, esto con la finalidad de mejorar el modelo de negocio de seguros tradicional.

 

De esta manera se obtienen seguros (póliza de accidentes, de viaje, de lesiones personales, etc.) por medio de plataformas virtuales que hagan uso de internet, como una página web o una aplicación móvil. En pocas palabras, podría decirse que InsurTech se refiere a la digitalización de los seguros.

 

Así como en la industria de los servicios financieros apareció FinTech para prestar servicios financieros vía internet (pagos, transferencias, etc.), en la industria aseguradora surgió InsurTech. Este modelo de negocio permite al público adquirir y administrar distintos tipos de seguros a través de una plataforma virtual.

 

InsurTech está estructurada sobre una base tecnológica de Inteligencia Artificial que brinda a la empresa de seguros beneficios como la recolecta y análisis de datos del cliente, que permiten ofrecer servicios personalizados a sus gustos e intereses. La IA o Inteligencia Artificial consiste en la reproducción de la inteligencia humana en una máquina, la cual tiene implementado un software que permite la auto corrección, el aprendizaje y el razonamiento. De esta manera, son capaces de comprender el entorno y reaccionar acertadamente.

 

Así mismo, se apoya en tecnología de Big Data, mediante la cual obtiene y analiå datos de diversas fuentes que no pueden ser tratados por el software tradicional, tales como twitter, linkedin o facebook.

 

Pero la tecnología que permite la seguridad de InsurTech es el BlockChain.

 

Definición

 

InsurTech (Insurance Technology) o Tecnología de los Seguros se refiere al aprovechamiento de las nuevas tecnologías (Big Data, Inteligencia Artificial, BlockChain, entre otras) para vender, administrar o distribuir seguros mediante una plataforma virtual que haga uso de internet, como una página web o una ‘startup’.

 

InsurTech y BlockChain

 

BlockChain o Cadena de Bloques es una tecnología basada en un sistema de codificación que permite registrar información (como transacciones) de manera segura, a través de un libro contable descentralizado. Una vez registrada la información en una base de datos de una cadena de bloques, la misma no puede borrarse o modificarse, creando confianza en los datos digitales e incentivando las negociaciones en línea. Dichas operaciones no necesitan de intermediarios, toda vez que se encuentran distribuidas en múltiples nodos independientes que la validan.

 

El usuario por excelencia de la tecnología BlockChain son las criptomonedas. Sin embargo, hay otras industrias que se han visto atraídas por sus beneficios, como en el sector salud (reduce fraudes en pagos), finanzas (seguridad que otorga a las criptomonedas), legal (‘smart contracts’), y al que aquí nos referimos, al sector asegurador. La seguridad se logra gracias a la codificación de los bloques y al sistema descentralizado.

 

  1. Codificación de los bloques

 

Cada bloque se compone de tres elementos: (i) información, (ii) código de identificación propio y el (iii) código de identificación del bloque anterior. La información contiene las operaciones realizadas que, para el caso de la compra de un seguro vía internet, contendrá los datos del emisor y receptor, valor de la transferencia, así como los detalles del seguro enajenado. Este bloque tendrá su propio código de identificación, plasmado en una serie de números y letras que lo identifican de los demás. Por último, este bloque contiene el código de verificación del bloque anterior. De esta manera se genera una cadena de bloques, donde cada uno se encuentra sustentado en el código del bloque anterior, de tal manera que si un intruso llegare a modificar alguno de los bloques, se invalidan todos los bloques posteriores al bloque alterado.

 

  1. Sistema descentralizado y democrático

 

La supervisión de las cadenas de bloques se encuentra descentralizada. En lugar de centralizar la vigilancia de las cadenas de bloques en un solo ordenador, esta tecnología utiliza las computadoras de todas las personas que quieran participar (nodos), quienes reciben una copia de la cadena de información para su verificación. Como proceso de verificación, los nodos votan los bloques que consideran reales o alterados, por lo que el visto bueno deber tener la mitad más uno de los votos.

 

Actores

 

Actores involucrados: (i) Aseguradora, (ii) Inversores, (iii) Plataforma electrónica de InsurTech.

 

  1. Aseguradora. La aseguradora es el actor, representado en una compañía aseguradora, que ofrece la venta, administración o distribución de seguros, trátese de un seguro de viaje, de automóvil, etc.

 

  1. Inversores. Los inversores o clientes son aquellas personas que se interesan por adquirir un seguro. Cumplen con un papel importante, pues no solamente podrían llegar a adquirir el servicio, sino que además colaboran en correr la voz sobre este servicio a quienes no saben que pueden adquirir seguros vía internet de manera segura, ágil y económica, toda vez que se trata de un servicio novedoso y poco conocido.

 

  1. Plataforma electrónica de InsurTech. La plataforma virtual es el intermediario a partir de la cual se encuentran la oferta (Aseguradora) y la demanda (Inversores). Las aseguradoras ofrecen sus servicios en estas plataformas, y los inversores los adquieren.

 

Algunas compañías de InsurTech en Colombia

 

En Colombia no se ha expedido una norma que regule concretamente la actividad de las InsurTech. Aunque esto no impide su funcionamiento, dichas normas permitirán proporcionar mayor seguridad jurídica. Las siguientes son algunas de las empresas InsurTech nacionales y sus servicios.

 

Seguros por Internet. Esta compañía, fundada en julio de 2020, se constituye como una de las empresas pioneras, toda vez que en Colombia únicamente existen alrededor de diez. Esta compañía ofrece pólizas para mascotas, escolares, SOAT, protección de arrendamiento, de servicios públicos y de renta.[1]

 

Grupo R5 Esta empresa realiza la venta de SOAT y ofrece líneas de crédito con garantía vehícular. De acuerdo con sus cifras, ha vendido más de 60,000 SOAT vía internet.

 

Finalmente, para la industria aseguradora esto implica nuevos retos y reflexiones que le permitan actualizar su operación, además de poder cumplir con las nuevas regulaciones que surjan.

 

 

[1] La República, junio de 2020. Hay un alza de 11% en seguros de vida y salud por la pandemia de covid-19

 


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Ángela Garzón Vargas

Directora Derecho Corporativo

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Jose Ignacio Rueda Posada

Coordinador Derecho Corporativo

ignacio@estudiolegalhernandez.com

 

 

Pablo Hernández Vidal

Abogado Junior Derecho Corporativo

pablo@estudiolegalhernandez.com